L'assurance crédit immobilier, également connue sous le nom d'assurance emprunteur, est un contrat souscrit lors de l'obtention d'un prêt immobilier.
Elle vise à protéger à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'imprévus pouvant compromettre le remboursement du crédit.
Cette assurance crédit de maison s'avère indispensable pour concrétiser un projet d'achat immobilier sereinement.
Définition de l'assurance crédit immobilier
L'assurance crédit immobilier est un contrat d'assurance qui garantit le remboursement d'un prêt immobilier en cas d'événements imprévus affectant la capacité de l'emprunteur à honorer ses mensualités. Elle couvre généralement les risques de décès, d'invalidité, de perte d'emploi et parfois d'incapacité temporaire de travail.
Cette assurance est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier, car elle rassure les établissements prêteurs quant à leur capacité à recouvrer les fonds avancés, même si l'emprunteur rencontre des difficultés.
Fonctionnement de l'assurance crédit immobilier
Lors de la souscription d'un prêt immobilier, l'emprunteur doit adhérer à un contrat d'assurance crédit. Les cotisations d'assurance sont calculées en fonction du montant emprunté, de la durée du prêt et de l'âge et l'état de santé de l'emprunteur.
En cas de survenance d'un sinistre couvert par le contrat, l'assurance se substitue à l'emprunteur pour rembourser tout ou partie des mensualités du prêt, selon les garanties souscrites et la situation de l'assuré.
Garanties couvertes par l'assurance crédit immobilier
Les garanties proposées varient selon les contrats, mais incluent généralement :
- Le décès de l'emprunteur
- L'invalidité permanente
- La perte d'emploi suite à un licenciement
- L'incapacité temporaire de travail due à un accident ou une maladie
Certains contrats peuvent prévoir des garanties complémentaires, comme la couverture des mensualités en cas de divorce ou de dissolution d'un PACS.
Bénéficiaires de l'assurance crédit immobilier
L'assurance crédit immobilier protège à la fois l'emprunteur et le prêteur :
| Bénéficiaire | Protection apportée |
|---|---|
| L'emprunteur et ses proches | Évite de supporter la charge du prêt en cas d'imprévu |
| L'établissement prêteur | Garantit le remboursement du capital restant dû |
Coût et durée de l'assurance crédit immobilier
Le coût de l'assurance dépend de plusieurs facteurs, dont le montant et la durée du prêt, l'âge et l'état de santé de l'emprunteur. Il représente généralement entre 0,2% et 0,6% du capital emprunté par an.
La durée de l'assurance crédit immobilier correspond à celle du prêt. Toutefois, depuis la loi Hamon de 2014 et la loi Bourquin de 2018, il est possible de changer d'assurance emprunteur à chaque date anniversaire du contrat, sous certaines conditions.
Importance de l'assurance crédit immobilier pour les emprunteurs et les prêteurs
Pour les emprunteurs
L'assurance crédit immobilier offre une protection financière à l'emprunteur et à ses proches en cas d'événements imprévus pouvant affecter sa capacité à rembourser le prêt. Elle évite ainsi de faire peser une charge supplémentaire sur le budget familial dans des moments difficiles.
Pour les prêteurs
Du point de vue des établissements prêteurs, l'assurance crédit immobilier est une garantie indispensable pour accorder un prêt. Elle leur assure un remboursement, même si l'emprunteur traverse une période délicate, et leur permet de proposer des taux d'intérêt plus attractifs en contrepartie de cette sécurité.
