Le prêt accession Action Logement vous prête jusqu'à 30 000 € à 1 % fixe, sur 25 ans maximum, sans jamais dépasser 40 % du coût total de votre opération. Vous y avez droit si vous êtes salarié d'une entreprise privée non agricole d'au moins 10 salariés, si vous achetez votre résidence principale sans en avoir été propriétaire ces 10 dernières années, et si votre revenu fiscal de référence 2024 reste sous le plafond de votre zone. Le testeur plus bas croise votre RFR avec le barème complet 2026 et vous rend un verdict, un montant réellement empruntable et votre économie d'intérêts.
Prêt accession Action Logement : ce que finance vraiment le prêt à 1 %
Le prêt accession n'est pas un crédit immobilier principal. C'est un prêt complémentaire, adossé à votre prêt bancaire, qui renforce votre apport et allège votre mensualité globale. Il est distribué par Action Logement Services, l'organisme qui gère l'ancien 1 % logement.
Combien pouvez-vous emprunter au maximum ?
Le montant maximum est de 30 000 €, et il est doublement bridé : il ne peut pas dépasser 40 % du coût total de l'opération, frais compris. Si votre projet coûte 50 000 €, vous n'obtiendrez donc pas 30 000 € mais 20 000 €. Cette règle des 40 % ne tombe que dans deux cas : la vente HLM et l'accession en bail réel solidaire.
Le plafond de 40 000 € que vous croisez sur de nombreux sites n'existe plus. Il a été ramené à 30 000 € au 1er septembre 2023, quand le taux est passé à 1 %. Les pages qui annoncent encore 40 000 € en zone tendue recopient un barème périmé.
Quels logements sont finançables ?
C'est le point de blocage numéro un, et il élimine beaucoup de candidats avant même le sujet des ressources. Les caractéristiques officielles du prêt accession limitent l'usage à trois situations, et l'ancien classique n'en fait pas partie.
Voici les seules opérations finançables :
- l'achat d'un logement neuf, y compris en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement) ;
- la construction d'une maison individuelle ;
- l'achat d'un logement du parc HLM, dans le cadre d'une vente HLM.
Si vous visez un appartement ancien acheté à un particulier, le prêt accession ne vous concerne pas, quel que soit votre revenu. Le logement doit dans tous les cas devenir votre résidence principale, en métropole ou dans un DROM.
Quelle mensualité pour 30 000 € à 1 % ?
La durée est libre, dans la limite de 25 ans. Plus vous étirez, plus la mensualité baisse, et à 1 % le coût de cet étirement reste dérisoire.
| Durée du prêt | Mensualité pour 30 000 € à 1 % |
|---|---|
| 10 ans | 262,81 € |
| 15 ans | 179,55 € |
| 20 ans | 137,97 € |
| 25 ans | 113,06 € |
Ces mensualités sont hors assurance emprunteur, qui reste obligatoire. Sur 25 ans, ces 30 000 € vous coûtent 3 919 € d'intérêts, contre 14 815 € au taux moyen de 3,45 % constaté sur 25 ans à l'été 2026. L'écart joue près de 10 900 € en votre faveur.
Êtes-vous éligible au prêt accession Action Logement ?
Testeur d'éligibilité au prêt accession Action Logement
Barème officiel 2026 des plafonds de ressources, par zone et composition du foyer. Aucune donnée n'est envoyée, tout est calculé dans votre navigateur.
Barème LLI 2026 des plafonds de ressources, RFR de référence : revenus 2024 (avis d'impôt 2025). Estimation indicative, la décision finale appartient à Action Logement Services et, le cas échéant, à votre employeur.
Trois conditions se cumulent : votre statut de salarié, votre parcours de propriétaire et vos ressources. Il suffit qu'une seule saute pour que le dossier tombe. Le testeur ci-dessous vérifie les trois d'un coup et vous donne le montant que vous pouvez viser.
Quelles conditions côté salarié et employeur ?
Le prêt est réservé aux salariés et préretraités du secteur privé non agricole, dans une entreprise d'au moins 10 salariés. Si vous travaillez dans le secteur agricole, c'est le prêt AGRI-ACCESSION qui s'applique, plafonné à 25 000 €.
Ces critères doivent tous être réunis au moment de la demande :
- être salarié ou préretraité d'une entreprise privée non agricole de 10 salariés et plus ; vérifiez d'abord que votre employeur cotise au 1 % patronal ;
- acheter sa résidence principale pour la première fois, ou ne pas en avoir été propriétaire depuis 10 ans ;
- rembourser par anticipation les prêts Action Logement en cours sur le logement précédent, y compris votre avance Loca-Pass en cours ;
- respecter les plafonds de ressources de votre zone.
Cette dernière ligne surprend souvent les locataires qui basculent vers l'achat. Une avance Loca-Pass non soldée bloque mécaniquement le prêt accession : anticipez-la plusieurs semaines avant le compromis.
Quel revenu fiscal de référence est pris en compte ?
Action Logement retient le revenu fiscal de référence N-2. Pour une demande déposée en 2026, c'est le RFR de votre avis d'impôt établi en 2025, sur les revenus de 2024. Ce n'est ni votre salaire net actuel, ni votre revenu imposable de l'année en cours.
Si vous achetez à deux, additionnez les RFR de chaque avis. Une hausse de salaire obtenue en 2025 ou 2026 ne vous pénalise donc pas encore. À l'inverse, une année 2024 exceptionnelle (prime, rupture conventionnelle) peut vous faire dépasser le plafond alors que vos revenus actuels sont bien plus bas.
Barème 2026 des plafonds de ressources par zone
Les plafonds de ressources du prêt accession sont alignés sur ceux du logement locatif intermédiaire (LLI), l'ex-dispositif Pinel. Ils dépendent de la zone du logement et de la composition du foyer. Voici les seuils 2026 pour un couple sans personne à charge.
| Zone du logement | Plafond de RFR 2024 pour un couple |
|---|---|
| A bis | 66 276 € |
| A | 66 276 € |
| B1 | 48 268 € |
| B2 et C | 43 439 € |
| DROM | 44 211 € |
Les zones A bis et A partagent le même seuil jusqu'à deux personnes, puis divergent dès la première personne à charge. Pour une personne seule, le plafond descend à 44 344 € en zone A bis et A, 36 144 € en B1, 32 530 € en B2 et C, et 33 105 € dans les DROM. Le testeur intègre le barème complet, de 1 à 8 personnes et pour les cinq zones.
Comment obtenir votre prêt accession en 2026 ?
La demande ne passe ni par votre banque, ni par votre employeur. Elle se dépose directement auprès d'Action Logement Services, sur sa plateforme accession, et le circuit est entièrement en ligne.
Quelles étapes suivre pour déposer la demande ?
Le parcours se déroule en cinq temps. La première étape est gratuite et sans engagement : utilisez-la avant même d'avoir trouvé le bien.
- faire le point avec un conseiller du service de conseil en financement et accession ;
- ouvrir votre demande sur la plateforme accession d'Action Logement ;
- passer le test d'éligibilité et créer votre compte ;
- saisir la demande, déposer vos justificatifs et recevoir l'accusé de réception par mail ;
- suivre l'avancement dans la rubrique de suivi de dossier.
Les prêts immobiliers complémentaires d'Action Logement restent accordés sous réserve de l'accord du prêteur et, le cas échéant, de votre employeur. L'enveloppe est aussi limitée par la réglementation : un dossier conforme n'est jamais un droit automatique.
Quel délai respecter avant la signature chez le notaire ?
C'est le piège de calendrier qui fait perdre le prêt à des dossiers pourtant éligibles. Action Logement exige de recevoir votre dossier complet et conforme au plus tard 30 jours ouvrés avant la signature chez le notaire, soit environ six semaines calendaires.
Déposez votre dossier dès la signature du compromis, pas après l'accord de votre banque. Un dossier reçu à moins de 30 jours ouvrés de la signature notariée ne sera pas traité à temps, et les 30 000 € sont perdus pour cette opération.
Avec quelles aides pouvez-vous le cumuler ?
Le prêt accession est conçu pour se cumuler. Il s'additionne sans difficulté aux principaux dispositifs d'accession aidée, ce qui en fait un bon levier d'apport complémentaire.
Vous pouvez notamment l'associer aux financements suivants :
- le prêt à taux zéro (PTZ) ;
- le prêt d'accession sociale (PAS) et le prêt conventionné ;
- le prêt épargne logement (PEL et CEL) ;
- les prêts travaux d'Action Logement, une fois l'acquisition réalisée.
Si votre projet porte sur de l'ancien classique, les autres dispositifs Action Logement restent ouverts côté location. La garantie locative Visale vous sert de caution gratuite en attendant que votre projet d'achat mûrisse.
Questions fréquentes
Le prêt accession est-il accordé automatiquement si je respecte les plafonds ?
Non, respecter les plafonds est nécessaire mais pas suffisant. L'octroi dépend de l'accord d'Action Logement Services, éventuellement de votre employeur, et de l'enveloppe disponible. Les primo-accédants, les salariés en mobilité professionnelle et les ménages concernés par un handicap sont prioritaires.
Peut-on obtenir le prêt accession pour un achat dans l'ancien ?
Seulement s'il s'agit d'un logement du parc HLM vendu dans le cadre d'une vente HLM. Un achat dans l'ancien auprès d'un particulier n'est pas finançable, même si toutes les autres conditions sont remplies.
Mon conjoint peut-il aussi demander un prêt accession ?
Oui, si chacun de vous est salarié d'une entreprise privée non agricole d'au moins 10 salariés, car chaque salarié dispose de ses propres droits. Attention toutefois : le cumul des deux prêts reste soumis à la limite globale de 40 % du coût total de l'opération.
Le taux de 1 % inclut-il l'assurance emprunteur ?
Non, le taux de 1 % est un taux nominal annuel hors assurance, et l'assurance décès, PTIA et ITT s'ajoute à la mensualité. Dans l'exemple officiel d'Action Logement pour un emprunteur de 35 ans, elle est 4,17 € par mois sur 30 000 € empruntés sur 25 ans, ce qui porte le TAEG à 1,31 %.
Que se passe-t-il si je revends mon logement avant la fin du prêt ?
Vous devez rembourser par anticipation le capital restant dû. C'est d'ailleurs une condition explicite pour souscrire un nouveau prêt Action Logement sur votre résidence principale suivante. Aucune indemnité de remboursement anticipé n'est appliquée.
